FAQ sur le projet de règlement canadien sur les produits de paiement prépayés

Écrit par Lisa Abe-Oldenburg

Les détaillants et les institutions financières au Canada doivent connaître le projet de Règlement sur les produits de paiement prépayés qui s’appliquera aux cartes de paiement physiques et électroniques qui sont, ou peuvent être, chargées de fonds et utilisées par un client pour effectuer des retraits ou acheter des biens ou des services (produits de paiement prépayés). Le projet de règlement s’ajoutera à d’autres lois et règlements canadiens sur la protection des consommateurs, comme les règlements relatifs aux accords de crédit, y compris les marges de crédit et les cartes de crédit, qui sont entrés en vigueur en 2010.

Quand le Règlement entrera-t-il en vigueur?

Bien que le Règlement ne soit pas encore entré en vigueur et qu’il soit actuellement ouvert à l’examen final et aux commentaires du ministère des Finances jusqu’au 26 novembre 2012, il en est à la dernière étape du processus de prise de règlements et devrait être finalisé et promulgué quelque temps après. À moins qu’il n’y ait des commentaires ou des modifications importants, ce pourrait être dès la fin de ce mois ou en décembre, lorsqu’ils entrent en vigueur. Les détaillants et les institutions financières doivent commencer à planifier dès maintenant pour s’assurer que leurs produits prépayés et de cartes de fidélité au Canada sont conformes au Règlement fédéral lorsqu’ils entreront en vigueur.

À qui le Règlement s’applique-t-il?

Le projet de règlement s’applique aux produits de paiement prépayés émis au Canada par les institutions telles que définies dans le Règlement, qui comprennent les banques, les banques étrangères, les associations de détail et les sociétés d’assurance, de fiducie et de prêt, tant nationales qu’étrangères, telles que définies dans la Loi sur les banques canadiennes, la Loi sur les associations coopératives de crédit, la Loi sur les sociétés d’assurances et la Loi sur les sociétés de fiducie et de prêt.

En tant qu’émetteur de cartes prépayées, que dois-je faire?

Le projet de règlement énonce certaines exigences en matière de divulgation de renseignements qui doivent être établies avant l’émission d’un produit de paiement prépayé et lors de l’émission de la carte, ainsi que de nombreuses restrictions. En tant qu’émetteur de produits de paiement prépayés, vous devez préparer et obtenir un examen juridique de la documentation et du processus de demande du client, des documents qui accompagnent la carte prépayée (p. ex., les modalités), ainsi que de la carte elle-même et de l’emballage de l’extérieur du produit, afin de vous assurer que vous êtes prêt et conforme pour l’entrée en vigueur du Règlement. Les renseignements divulgués au client doivent être rédigés dans un langage clair, simple et non trompeur. Pour les cartes émises partout au Canada, il faut utiliser les deux langues nationales, l’anglais et le français.

Quels renseignements doivent être divulgués avant l’émission de la carte prépayée et comment?

Avant l’émission d’un produit de paiement prépayé, vous devrez fournir certaines informations par écrit au client, y compris sur l’emballage extérieur du produit. Le projet de règlement exige la divulgation du

1. nom de l’institution émettrice;
2. un numéro sans frais qui peut être utilisé pour se renseigner sur les modalités du produit;
3. toute restriction à l’utilisation du produit qui est imposée par l’institution émettrice, y compris si le produit n’est pas rechargeable ou ne peut pas être utilisé pour effectuer des retraits;
4. tous les frais imposés par l’institution émettrice à l’égard du produit, qui doivent être présentés dans une boîte d’information et figurer bien en vue sur tout emballage extérieur ou autre document présenté au client, sous réserve de certaines exceptions;
5. s’il y a lieu, une déclaration indiquant que les fonds chargés sur le produit ne sont pas assurés par la Société d’assurance-dépôts du Canada; et
6. une déclaration indiquant que le produit de paiement prépayé n’expirera pas, à moins qu’il ne s’agit d’un produit promotionnel, c’est-à-dire un produit de paiement prépayé qui a été acheté et distribué par une entité dans le cadre d’une promotion, programme de fidélité ou de récompense, non chargé de fonds reçus du client, auquel cas la date d’expiration du produit promotionnel, le cas échéant, doit être indiquée.

Que se passe-t-il si un produit de paiement prépayé est émis par téléphone?

Dans le cas des demandes de produits de paiement prépayés par téléphone, tous les renseignements requis qui doivent être divulgués avant l’émission de la carte doivent être divulgués oralement au client.

Quels renseignements doivent être divulgués lors de l’émission de la carte prépayée et comment?

De plus, lors de l’émission du produit de paiement prépayé, le règlement proposé exige la divulgation de :

1. tous les frais dont le client devient responsable en acceptant ou en utilisant le produit;
2. les termes et conditions du produit;
3. une description de la façon dont le client peut vérifier le solde des fonds sur la carte;
4. les modalités de tout paiement fractionné; et
5. tous les renseignements qui devaient être divulgués avant l’émission, comme il est mentionné ci-dessus.

Quels renseignements doivent être indiqués directement sur la carte?

Le projet de règlement précise également que la carte prépayée doit contenir les renseignements suivants :

1. le nom de l’établissement émetteur;
2. s’il y a lieu, la date à laquelle la carte prépayée ou les fonds qui y sont chargés expireront;
3. un numéro de téléphone sans frais pour vous renseigner sur la carte prépayée, son solde et toute plainte; et
4. une adresse de site Web où les renseignements requis qui ont été divulgués avant l’émission de la carte prépayée peuvent être obtenus.

Comment les produits de paiement électronique prépayés, comme les cartes mobiles, seront-ils traités?

Si le produit de paiement prépayé est électronique, par exemple sous la forme d’une application mobile, les renseignements qui doivent être divulgués sur une carte prépayée physique en vertu du projet de règlement peuvent être divulgués par voie électronique à la demande du client. Veuillez noter que cela n’exempte pas l’émetteur de produits électroniques de fournir les autres documents, renseignements ou emballages qui doivent être fournis par écrit avant la délivrance du produit et lors de la délivrance.

Des frais peuvent-ils être facturés pour les produits de paiement prépayés?

Une institution émettrice peut facturer à un client des frais pour l’émission et l’utilisation de produits de paiement prépayés, à condition que les frais et les frais soient divulgués avant l’émission et de nouveau lors de l’émission, et qu’ils soient autrement conformes à la loi applicable. Toutefois, le projet de règlement stipule que les frais ne doivent pas augmenter ou être imposés après la délivrance à une personne physique, à moins que certaines conditions ne soient remplies.

De plus, le projet de règlement contient des restrictions explicites sur les frais qui sont facturés après l’achat du produit (frais d’entretien). Les frais de maintenance n’incluent pas les frais associés à l’utilisation par le client du produit ou de tout service lié à celui-ci. Les produits promotionnels peuvent avoir des frais de maintenance applicables à tout moment à partir de la date d’activation. Tous les autres produits de paiement prépayés ne peuvent pas imposer de frais de maintenance aux clients avant au moins 12 mois après la date d’activation du produit. Le projet de règlement interdit également l’imposition de frais d’intérêt ou de découvert, à moins que le consentement exprès du client ne soit obtenu à l’avance.