David Dodge écrit dans le Globe and Mail sur les raisons pour lesquelles le système bancaire et de paiement désuet du Canada coûte cher aux consommateurs. Ce qui suit est basé sur les discussions lors de l’atelier sur la numérisation des paiements et de la monnaie, organisé récemment par le Centre pour l’innovation dans la gouvernance internationale et Bennett Jones. David co-auteur de l’article d’opinion avec Bob Fay, directeur général de l’économie numérique au Centre pour l’innovation dans la gouvernance internationale.
OPINION
Le système bancaire et de paiement désuet du Canada coûte très cher aux consommateurs
Globe and Mail
Opinion
Par David Dodge et Bob Fay
Au Canada, les transactions quotidiennes, comme le transfert d’argent d’un compte à l’autre, d’une institution à l’autre, ou simplement le paiement de factures en ligne nécessitent plusieurs parties et plateformes, ce qui peut entraîner des retards importants dans le mouvement et la disponibilité des fonds. N’est-il pas étrange de devoir attendre jusqu’au jour ouvrable suivant pour que le traitement commence lorsqu’une facture est payée le week-end ou un jour férié?
Pendant ce temps, le paiement de votre café du matin avec votre carte de débit ou de crédit apparaît rapidement malgré le fait que ces transactions sont effectuées avec la même infrastructure financière séculaire et maladroite. Il en faut beaucoup pour que cette transaction de café paraisse instantanée, et cela se reflète dans les frais de traitement des cartes de crédit qui peuvent être transférés aux consommateurs via des prix plus élevés.
Le retard continu du Canada dans la mise en œuvre d’un système national moderne de paiements en temps réel coûte très cher aux consommateurs, et il y a malheureusement peu de concurrence dans notre secteur financier qui inciterait les entreprises à changer cela.
Un système moderne de paiements en temps réel, dont disposent plusieurs autres pays, permettrait l’échange, la compensation et le règlement d’un paiement immédiatement. Un nouveau système de paiement offrirait également une sécurité pour les fonds transférés, serait disponible 24 heures sur 24, 7 heures sur 24, 7 dollars sur 7 et aurait des coûts d’utilisation moins élevés, ce qui permettrait aux consommateurs et aux entreprises de gérer leur argent plus efficacement. Plus important encore, le système permettrait de partager beaucoup plus d’informations avec le paiement, comme son objectif et sa fréquence, ce qui pourrait aider à stimuler la concurrence et les innovations dans l’économie canadienne.
Dans le rapport final du groupe de travail Investissant le Canada dans l’ère numérique publié en 2011, ils déclarent: « À moins que le Canada ne développe un système de paiements numériques moderne, les Canadiens ne seront pas en mesure de s’engager pleinement dans l’économie numérique du 21e siècle, ce qui entraînera un niveau de vie plus bas dans tout le pays et une perte de compétitivité internationale. «
Le Canada avait une longueur d’avance dans sa réflexion sur l’importance d’un système de paiement numérique moderne, mais plus d’une décennie après l’émission de cet avertissement, il est à la traîne.
Par exemple, le système de paiements Real-Time RAIL était censé être lancé en 2022. Les retards importants—la plus récemment la semaine dernière-pour le rendre opérationnel, cela signifie qu’il risque d’être obsolète au moment où il est mis en œuvre. En effet, pour une véritable modernisation, le Canada doit envisager, dans 10 ans, à quoi devrait ressembler l’avenir du système de paiements, et non pas seulement se concentrer sur ce qui est considéré comme la ligne d’arrivée actuelle – une ligne qui est constamment repoussée plus loin.
Il y a un certain nombre de bonnes raisons pour lesquelles il peut falloir du temps pour créer un nouveau système national de paiements. Il doit être sûr et digne de confiance. Cependant, d’autres pays ont déjà mis en œuvre de nouveaux systèmes de paiement en temps réel, allant du Brésil Pix, l’Inde Stack et l’imminent
La complaisance apparente du Canada à faire entrer des éléments clés de son système financier dans l’ère numérique est le résultat d’un manque de volonté politique, de cloisonnement réglementaire et des intérêts en place enracinés dans notre économie en évolution. Le résultat final est que les Canadiens et les petites entreprises continuent de faire face à des
Le Canada a devant lui une occasion extraordinaire et le talent de bâtir un système de paiements moderne. L’approche nécessaire doit également avoir une vision globale à plus long terme. Cette vision devrait inclure des objectifs de politique publique pour l’ensemble du secteur financier sur la façon dont il peut innover en matière de services et stimuler la contestabilité qui profitent à tous les Canadiens.
Pour mettre en œuvre des paiements modernisés, il faut une infrastructure stratégique appropriée qui comprend des identifiants numériques et des droits de données des consommateurs, une législation mise à jour sur la protection de la vie privée ainsi que des investissements dans la cybersécurité et la résilience des réseaux. Nous pouvons apprendre d’autres administrations et prendre ce qui a bien fonctionné. Et, dans un marché de plus en plus mondial pour les services financiers, il peut aussi être dans l’intérêt de nos institutions financières en place de faire avancer l’innovation dans les services financiers.